Al adquirir la responsabilidad de un crédito es primordial conocer los intereses por los que tendremos que pagar, esto significa que debemos tener en claro el costo del préstamo o crédito.
Cuando solicitamos un crédito, muchas veces desconocemos las obligaciones y derechos que adquirimos y una de las cláusulas más importantes es referente a los intereses por pagar, específicamente los intereses moratorios que son la cantidad que se cobra cuando no se realiza el pago del crédito a tiempo.
Cuando llega la fecha límite para realizar el pago y no se hace, se genera un cargo por intereses moratorios y es importante saber que éstos sólo se aplican una vez que vence el plazo límite de pago que se establece con la institución financiera al momento de adquirir el préstamo. Si todavía no se ha vencido el plazo, solo se operan los intereses ordinarios.
El interés moratorio solo se aplica cuando existe la obligación de pago entre dos o más partes y existe una demora de pago del capital cedido. Por eso, el interés moratorio se tiene que pagar, además del interés ordinario que ya se tenía la obligación de abonar.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) indica que los intereses moratorios se calculan respecto al pago mínimo, si pasan 90 días sin que se abone a la cuenta, entonces el banco iniciará a cobrar los intereses moratorios sobre el total de la deuda.
De acuerdo al Banco de México, la institución puede cobrar únicamente el interés moratorio sobre el importe de los pagos mínimos que no se cubrieron en cada periodo de pago. Una vez que transcurra el período señalado, los cobros de intereses moratorios se harán al total del adeudo.
Por lo general las empresas de crédito que ofrecen préstamos y créditos suelen expresar el porcentaje de interés de mora que cobran y la cantidad específica para cada pago mensual, en los términos y condiciones del contrato.
Fórmula de cálculo de intereses moratorios
Para que sepas cómo sacar estos números, es importante que tomes en cuenta esta fórmula que te ayudará de mucho a la hora de ver y hablar de números.
Intereses moratorios = (Cantidad de dinero que debes) x (Tiempo de retraso en días), luego se divide entre 365 x (Tipo de interés de demora).
Evita pagar intereses moratorios
Aparte de incrementar tu deuda de forma considerable, los intereses moratorios se sumarán al pago de tu deuda inicial y cada institución establecerá el interés que te cobrará, por lo que al final terminarás pagando mucho más a causa del retraso en el pago.
Otra desventaja que puedes tener al caer en este tipo de cobros es que la calificación de tu historial crediticio se verá afectada por no realizar los pagos a tiempo, lo cual te afectará en los próximos préstamos que quieras pedir, ya que los bancos y entidades prestamistas no te verán con muchas garantías y la mayoría rechazará tus solicitudes.
Por ello, lo ideal es que tengas un plan de pagos o un presupuesto para pagar las deudas. Es imprescindible que sepas cuándo tienes que pagar y así evitar retrasos, por otra parte, esto hará que puedas mejorar tu ranking en el Buró de crédito.
Antes de solicitar un préstamo debes tener en claro que puedes cumplir con el compromiso y la promesa de pago. No pidas dinero si no estás seguro de poder afrontar las deudas. También, debes tener presente solicitar la cantidad que realmente necesitas.
Tienes que acordar plazos de pago realistas. No hagas plazos cortos si realmente no los podrás afrontar. Tampoco hagas plazos muy largos ya que cuanto más larga es la amortización, más altos son los intereses.
Es muy importante que cuides tus finanzas personales, si es necesario, diseña un presupuesto para que tengas una idea más clara sobre tu economía personal.
Como parte de tu presupuesto, lo primero que debes hacer es separar como mínimo, un 10 % de tus ingresos mensuales para el ahorro, de esta manera tendrás un “colchón” para cualquier necesidad o emergencia de última hora.
Otra estrategia para cuidar tus finanzas y no caer en la morosidad, es que primero pagues las deudas que son más costosas, cuanto antes las pagues será mejor porque de esta manera te ahorrarás el dinero que podrías pagar en los intereses.
Sin embargo, también puedes hacer lo contrario, es decir, pagar primero las deudas de menor a mayor importe. Esto porque siempre es más fácil pagar las deudas más pequeñas que las más grandes. Así refuerzas psicológicamente el esfuerzo de ahorrar porque ves que realmente funciona.
Como lo mencionamos anteriormente, es recomendable que tengas un presupuesto o plan de pagos para estar siempre al día de la deuda y solo tener que pagar el monto de ésta más los intereses ordinarios.
Recuerda que los intereses moratorios sólo se generan cuando no pagas tus préstamos de manera puntual. Es como un castigo por no pagar en el tiempo que se establece en el contrato.
