El Costo Anual Total (CAT) es una medida porcentual que, además de la tasa de interés, integra todos los elementos que se tendrán que pagar por un financiamiento, como la cuota anual, las comisiones de apertura o primas de seguros. De acuerdo con el Banco de México, el CAT es un indicador que sirve para calcular el costo total del financiamiento de un crédito.

Éste permite visualizar de forma clara el costo real del crédito y comparar las diferentes ofertas, independientemente del tipo o plazo, el objetivo es que los usuarios tomen mejores decisiones respecto al costo de financiamiento, incluso cambiarse de institución financiera por una que se acomode más a sus necesidades.

El CAT es un término frecuente en las tarjetas de crédito o cualquier otro tipo de crédito como: automotriz, hipotecario, personal o de nómina, adquisición de bienes, empeño y de capital de trabajo, todo esto necesitamos conocerlo para elegir la mejor opción.

Por ley, todas las instituciones que otorgan un tipo de crédito tienen que calcular e informar al usuario el CAT de cada uno de sus productos para generar confianza y transparencia sobre sus costos.

Su cálculo se realiza con base en la metodología implementada por el Banco de México y existen dos tipos: para publicidad es el CAT informativo y, para contrato, CAT real del financiamiento y no necesariamente coincide con el de publicidad.

Antes de contratar un crédito se deben leer las letras chiquitas, en ocasiones las instituciones no hablan del CAT en su publicidad, sino de la tasa de interés anual del crédito, que es solo una parte del Costo Anual Total.

Este indicador aumenta cuando no se paga el crédito a tiempo o de plano no se paga, ya que se aplican comisiones por pago tardío y tasas de interés moratorio. Dichos cobros se deben informar tanto en el contrato como en el estado de cuenta.

Debido a que su cálculo es complejo, tanto el Banco de México como la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) cuentan con calculadoras y simuladores que ayudan a conocer con exactitud el costo del crédito, para lo cual se requiere:

  • Monto total del crédito.
  • Tipo de tasa de interés anual (fija, variable).
  • Monto por cargos adicionales que no se haya incluido en los pagos periódicos, todos sin IVA.
  • Monto de los pagos periódicos.
  • Periodicidad del pago: semanal, quincenal, mensual, bimestral, trimestral, cuatrimestral, semestral, anual o pago al vencimiento.

Es muy importante que al contratar un crédito se revise que el contrato contenga el CAT y los principales términos y condiciones (tasa de interés, monto total a pagar, comisiones) y que coincida con lo que te han ofrecido.

Las instituciones deben entregar una tabla de amortización que establezca: la fecha y el detalle de cada uno de los pagos que realizarás, así como la evolución del saldo total del crédito. Un punto importante a considerar es que al realizar pagos anticipados de un crédito se reduce el monto prestado y, por lo tanto, se pueden pagar menos intereses.

CAT promedio

El CAT promedio es una herramienta que indica las condiciones que un cliente podría tener con una línea de crédito promedio, a la tasa promedio y con el nivel de pago promedio. Los bancos calculan un CAT promedio para su publicidad y materiales informativos debido a que varios de los factores que inciden en su cálculo son diferentes para cada prospecto.

El CAT real que terminarás pagando podría ser diferente si no tienes las características de un cliente promedio, por lo que si tienes dudas, puedes acudir al portal de Banxico para conocer el CAT de todos los créditos disponibles.

CAT en las tarjetas de crédito

Anteriormente, realizar una comparación entre tarjetas de crédito resultaba poco efectivo debido a que tomar en cuenta sólo la tasa de interés no ofrecía un panorama completo de lo que podrías esperar.

El CAT permite visualizar de forma clara el costo real del financiamiento de tu tarjeta de crédito e incluso, te ayuda a tomar decisiones para elegir determinado producto o cambiarte a una tarjeta más barata.

Para saber cuál es la que más conviene, es necesario revisar el CAT promedio emitido por la institución financiera para la tarjeta y pedir en la sucursal antes de firmar cualquier contrato vea el cálculo personalizado del CAT.

Ayuda a tomar mejores decisiones financieras

Con el CAT es más sencillo identificar cuál crédito te conviene. Si no puedes pagar el total del crédito puntualmente, presta mucha atención a la tasa de interés.

Si puedes pagar sin excepción y usas meses sin intereses, tu tasa de interés será 0 %, en el caso de las tarjetas de crédito, te convendrá obtener una que te premie con recompensas por tus compras.

Recuerda buscar y seleccionar el CAT más bajo del crédito que sea acorde a tus necesidades y capacidad de pago.