Acceder a algún tipo de crédito o financiamiento puede ser complicado ya que muchas veces las instituciones bancarias te pedirán, como requisito, tus antecedentes financieros antes de autorizar este tipo de productos.
El historial crediticio es un informe que muestra tus antecedentes crediticios, es decir, toda la información relevante sobre tu comportamiento al hacer uso de un crédito. Dicho historial permite a las instituciones financieras saber cómo has manejado tus finanzas para que decidan si eres candidato para otorgarte algún crédito.
En México existen empresas privadas que ofrecen este tipo de información que son conocidas como Buró de Crédito y Círculo de Crédito (Sociedades de Información Crediticia, SIC), quienes concentran la información de aquellas personas que cuenten o hayan contado con algún crédito.
El registro sobre la información de tu crédito es solicitada por bancos, establecimientos comerciales, tiendas departamentales, compañías automotrices, compañías telefónicas, entre otras con el objetivo de evaluar y saber tu comportamiento antes de otorgarte un crédito. Por esta situación es importante que lo conserves limpio, ya que nunca sabes el momento en que necesitarás uno.
Mantener un buen historial crediticio es cuestión de hábitos y finanzas sanas, esto te permite acceder a mejores y mayores oportunidades financieras, de ahí la importancia de llevar una vida crediticia positiva.
Para lograrlo te presentamos algunas prácticas que te pueden ayudar a construir un buen antecedente financiero.
- Antes de contraer compromisos financieros es importante que definas tu capacidad de pago, es decir, tus deudas no deberían exceder el 30 % de tus ingresos. Ten presente tus gastos fijos mensuales antes de solicitar un crédito, así sabrás cuáles son tus límites y si puedes adquirir nuevos compromisos. Considera esto para asegurar un excelente historial crediticio.
- Para tener un excelente historial crediticio debes ser puntual en los pagos. Puedes incluso domiciliar tu pago a alguna tarjeta de débito o nómina para que el cargo se realice de forma automática en la fecha correspondiente.
Al ser responsable con las fechas de pago, estarás demostrando solidez financiera lo que es percibido por el banco como una buena señal.
Evidentemente, un atraso de uno o dos días en el pago de una deuda no afectará a tu historial, sin embargo, si esto se vuelve una constante afectará tu historial crediticio y podría significarte problemas a la hora de solicitar un crédito. - Tener claridad respecto a tus deudas y tus ingresos te permitirá tener una mejor salud financiera. Así, podrás realizar pagos de manera oportuna sin que tu economía personal se vea afectada. Antes de realizar un gasto, recuerda evaluar si es realmente necesario, así, no adquirirás deudas que pudieran causarte problemas a futuro.
Tener un historial te permitirá, en un futuro, tener la facilidad construir un crédito de mejores condiciones. El hecho de no tener una fuente de financiamiento en este sistema financiero tiene muchas limitantes.
Si no has podido acceder a ningún crédito y tampoco has generado ningún historial crediticio, te damos algunos consejos que puedes emplear para comenzar a tener registros y crear tu historial:
- Adquiere una tarjeta departamental y sé responsable con ella, la ventaja de contar con una es que, por lo general, no piden historial crediticio para otorgarla. Sin embargo, la línea de crédito es inferior a la que puede dar una tarjeta bancaria. Generalmente el CAT de estas tarjetas en muy alto por lo que deben ser usadas con mucha responsabilidad.
- Abre una cuenta bancaria, sea de ahorro o de nómina. Esto te permite iniciar un historial puesto que al estar registrada dentro de los sistemas bancarios y al ser usada constantemente es común que la institución ofrezca una línea de crédito.
- Contrata un plan de celular a tu nombre, las compañías de teléfonos móviles reportan el desempeño de sus usuarios a las SIC. Esto implica que el pago oportuno de este servicio ayuda a generar historial crediticio.
Sé responsable con cualquiera de las opciones que tomes, pues se empezará a generar una calificación que se anexará a tu historial crediticio.
Todas las acciones quedarán grabadas, tanto las buenas como las malas, por ello es importante que seas puntual con los pagos. Esto será una gran referencia (aunque no la única) para solicitudes financieras futuras.
Esto te sirve por si en algún momento deseas solicitar un crédito a cualquier institución financiera.
Es importante que sepas que la manera en cómo realices tus pagos determina la calificación en tu historial. Si te has atrasado en los pagos, lo mejor que puedes hacer es “pagar lo que debes”.
Si no tienes para cubrir todas tus deudas acércate a la institución que te otorgó el crédito y coméntales tu situación ya que pueden ofrecer reestructurar la deuda o emitir una quita, es decir, un acuerdo al que llegas con la institución para que puedas pagarle en una sola exhibición, la cual no cubre el total del monto que debes pero ayuda a liquidar la deuda.
Ten presente que optar por una quita afecta tu historial crediticio con una mala nota y ocasiona que otras instituciones no quieran darte un crédito hasta por 6 años. Si pudiste ponerte al corriente en tus pagos, tu historial se actualizará pero a la institución financiera podría tomarle tiempo informar tu cambio de calificación hasta 10 días. Recuerda que el comportamiento de un crédito se conserva hasta por 72 meses y solo se cambia tu calificación, por ello no dejes de realizar tus pagos y sé puntual en ellos para evitar otra mala calificación.
